Krankentagegeld für Selbstständige: Wenn das Einkommen von der Arbeitsfähigkeit abhängt

Wer angestellt ist, bekommt im Krankheitsfall sechs Wochen lang sein Gehalt weiter, danach zahlt die Krankenkasse Krankengeld. Wer selbstständig ist, hat beides nicht automatisch. Fällt die Arbeitskraft aus, fällt meist auch der Umsatz weg – Miete, Kreditraten und Krankenversicherungsbeiträge laufen trotzdem weiter. Genau diese Lücke schließt ein Krankentagegeld.

Was das Krankentagegeld leistet

Das Krankentagegeld zahlt für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit einen vorher vereinbarten Betrag – den Tagessatz. Es beginnt nach einer vereinbarten Karenzzeit und läuft, solange die Arbeitsunfähigkeit dauert. Es ersetzt Einkommen, keine Kosten im Einzelnen: Wofür Sie das Geld verwenden, bleibt Ihre Sache.

Gesetzlich versichert: Krankengeld nur mit Wahlerklärung

Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung haben nur dann Anspruch auf Krankengeld, wenn sie es ausdrücklich gewählt haben. Mit dieser Wahlerklärung zahlen sie den allgemeinen statt des ermäßigten Beitragssatzes und erhalten Krankengeld ab der siebten Woche, also ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Manche Krankenkassen bieten über Wahltarife einen früheren Beginn an. Für die ersten sechs Wochen braucht es also entweder Rücklagen oder eine private Ergänzung.

Privat versichert: Tagessatz und Karenzzeit selbst festlegen

In der privaten Krankenversicherung wird das Krankentagegeld als eigener Baustein vereinbart. Sie bestimmen zwei Dinge: wie hoch der Tagessatz ist und ab welchem Tag er gezahlt wird. Übliche Leistungsbeginne liegen zwischen dem 4. und dem 43. Tag. Je später das Krankentagegeld einsetzt, desto niedriger ist der Beitrag – und desto größer muss die eigene Rücklage für die ersten Tage sein.

Wie hoch der Tagessatz sein sollte

• Ausgangspunkt ist, was im Krankheitsmonat weiterläuft: private Fixkosten sowie Kranken- und Pflegebeiträge.
• Teilt man diesen Monatsbedarf durch 30, ergibt sich der Tagessatz, der den Bedarf deckt.
• Die Obergrenze ist das Nettoeinkommen. Mehr darf nicht versichert werden, weil niemand an der Krankheit verdienen soll.
• Betriebliche Fixkosten wie Büromiete, Leasing oder Gehälter gehören nicht ins Krankentagegeld. Dafür gibt es die Betriebsunterbrechungs- oder Praxisausfallversicherung.

Mit welchem Tagessatz Sie bei Ihren Zahlen rechnen sollten, zeigt unser Rechner – samt Rücklage für die Karenzzeit. Krankentagegeld-Rechner für Selbstständige

Den Tagessatz aktuell halten

Ein Tagessatz, der beim Abschluss gepasst hat, kann Jahre später zu niedrig oder zu hoch sein. Steigt Ihr Einkommen, lässt sich der Tagessatz in der Regel erhöhen. Sinkt es dauerhaft, kann der Versicherer den Tagessatz an das tatsächliche Nettoeinkommen anpassen. Ein kurzer Blick alle ein bis zwei Jahre – etwa nach dem Steuerbescheid – verhindert böse Überraschungen im Leistungsfall.

Wo das Krankentagegeld endet

Das Krankentagegeld ist für vorübergehende Arbeitsunfähigkeit gedacht. Stellt sich heraus, dass Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können, endet es. Für diesen Fall ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung da. Beide Bausteine ergänzen sich: das Krankentagegeld für die akute Phase, die Berufsunfähigkeitsrente für das, was danach kommt.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag erklärt die Grundlagen allgemein und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Welcher Tagessatz und welche Karenzzeit zu Ihnen passen, hängt von Ihrem Einkommen, Ihren Kosten und Ihren Rücklagen ab.

Sie wollen wissen, wie Ihr Krankentagegeld aussehen sollte? Sprechen Sie uns an