Für Selbstständige · Köln
Krankenversicherung für Selbstständige in Köln.
Gesetzlich oder privat, mit welchem Krankentagegeld, und wie sieht der Beitrag in zwanzig Jahren aus? Das ist unser Schwerpunkt — wir beraten Selbstständige und Gewerbetreibende persönlich in Köln und Monheim oder per Video.
Das Wichtigste in Kürze
- Selbstständige können wählen: freiwillig gesetzlich oder privat versichert. Ein Zurück in die gesetzliche Versicherung ist später oft schwierig.
- Gesetzlich hängt der Beitrag am Einkommen, privat an Eintrittsalter, Gesundheit und Leistungsumfang.
- Ohne Lohnfortzahlung ist ein Krankentagegeld fast immer nötig — gesetzlich gibt es Krankengeld nur mit Wahlerklärung oder Wahltarif.
- Entscheidend ist nicht der Einstiegsbeitrag, sondern wie der Schutz über Jahrzehnte trägt.
- Wir beraten zu den Tarifen der SIGNAL IDUNA — und sagen offen, wenn die PKV für Sie nicht passt.
Die Grundentscheidung
Als Selbstständige haben Sie die Wahl. Beide Wege funktionieren grundlegend anders.
Freiwillig gesetzlich
- Beitrag richtet sich nach allen Einnahmen, festgestellt über den Einkommensteuerbescheid
- Auch bei niedrigem Einkommen gilt eine Mindestbeitragsgrundlage
- Familienangehörige ohne eigenes Einkommen können beitragsfrei mitversichert sein
- Krankengeld nur mit Wahlerklärung oder über einen Wahltarif
Privat
- Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter, Gesundheit und gewähltem Leistungsumfang — nicht nach dem Einkommen
- Leistungen sind vertraglich zugesagt und können nicht durch Gesetzesänderungen gekürzt werden
- Jedes Familienmitglied wird einzeln versichert und zahlt einen eigenen Beitrag
- Krankentagegeld wird als fester Betrag vereinbart
Mehr dazu im Ratgeber: Gesetzliche oder private Krankenversicherung.
Worauf es bei Selbstständigen ankommt
Krankentagegeld
Ohne Lohnfortzahlung fällt bei längerer Krankheit das Einkommen weg, die Kosten des Betriebs laufen weiter. Höhe und Beginn des Tagegelds sind die wichtigste Stellschraube — und werden am häufigsten zu knapp gewählt.
Beitrag im Alter
In der PKV werden Alterungsrückstellungen gebildet, die den Beitrag im Alter dämpfen sollen. Entscheidend ist, wie der Tarif über Jahrzehnte trägt — nicht der Einstiegsbeitrag.
Selbstbehalt und Rückerstattung
Ein Selbstbehalt senkt den laufenden Beitrag, kostet aber im Krankheitsfall. Wie hoch er sein darf, hängt an Ihren Rücklagen und Ihrer Planung, nicht an einer Faustregel.
Der Weg zurück
Wer privat versichert ist, kommt als Selbstständiger nur schwer in die gesetzliche Versicherung zurück, ab 55 Jahren in der Regel gar nicht mehr. Die Entscheidung sollte deshalb langfristig getragen sein.
Krankentagegeld richtig bemessen
Das Tagegeld soll ersetzen, was bei längerer Krankheit wegfällt — nicht mehr, aber auch nicht weniger.
01
Fixkosten zusammenstellen
Private Lebenshaltung plus laufende Betriebskosten, die auch bei Krankheit weiterlaufen: Miete, Leasing, Personal, Versicherungen.
02
Rücklagen ehrlich ansetzen
Wie viele Wochen können Sie aus Rücklagen überbrücken? Daraus ergibt sich, ab welchem Krankheitstag das Tagegeld beginnen sollte.
03
Regelmäßig anpassen
Steigt das Einkommen, muss das Tagegeld mitwachsen. Wir erinnern Sie daran, statt es dem Zufall zu überlassen.
Wann die private Krankenversicherung nicht passt
Die PKV ist nicht für jeden die richtige Wahl. In diesen Fällen raten wir eher ab oder schauen sehr genau hin:
- Ihr Einkommen ist sehr unsicher oder Sie planen, bald in eine Anstellung zu wechseln.
- Sie möchten mehrere Familienangehörige ohne eigenes Einkommen absichern — in der gesetzlichen Familienversicherung sind sie oft beitragsfrei.
- Sie haben erhebliche Vorerkrankungen, die zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen würden.
- Sie stehen kurz vor dem Ruhestand und haben keine Rücklagen für steigende Beiträge im Alter.
Checkliste für das Gespräch
Je besser die Unterlagen, desto genauer die Beratung. Die vollständige Liste zum Ausdrucken finden Sie hier: PKV-Check für Selbstständige.
So gehen wir vor
01
Lage klären
Einkommen, Familie, Gesundheit, Pläne für die nächsten Jahre. Daraus ergibt sich, welche Richtung überhaupt in Frage kommt.
02
Gesundheitsfragen vorbereiten
Der heikelste Teil des Antrags. Wir gehen ihn mit Ihnen durch, damit später kein Leistungsfall an einer Formulierung scheitert.
03
Tarif zusammenstellen
Leistungsumfang, Selbstbehalt und Krankentagegeld so, dass sie zu Ihrer Selbstständigkeit passen — schriftlich, zum Nachlesen.
Häufige Fragen
- Muss ich mich als Selbstständiger privat versichern?
- Nein. Selbstständige können sich freiwillig gesetzlich oder privat versichern. Welche Lösung passt, hängt an Einkommen, Familie, Gesundheit und Lebensplanung — das klären wir im Erstgespräch.
- Was passiert, wenn mein Einkommen schwankt?
- In der gesetzlichen Versicherung schwankt der Beitrag mit dem Einkommen, nachträglich festgestellt über den Steuerbescheid. In der privaten Versicherung hängt er nicht am Einkommen — dafür muss er auch in schwachen Jahren bezahlt werden.
- Brauche ich als Selbstständiger ein Krankentagegeld?
- Fast immer. Ohne Lohnfortzahlung gibt es bei Krankheit kein Einkommen, und gesetzlich versicherte Selbstständige haben Krankengeld nur mit Wahlerklärung oder Wahltarif. Wie hoch es sein soll, rechnen wir anhand Ihrer laufenden Kosten.
- Ich bin schon privat versichert und der Beitrag steigt. Was kann ich tun?
- Prüfen, ob ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer nach § 204 VVG sinnvoll ist. Die Alterungsrückstellungen bleiben dabei erhalten, für den bisherigen Leistungsumfang gibt es keine neue Gesundheitsprüfung.
- Kann ich von der privaten zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?
- Als Selbstständiger meist nur über eine versicherungspflichtige Anstellung, und ab 55 Jahren in der Regel gar nicht mehr. Deshalb sollte die Entscheidung für die PKV langfristig getragen sein.
- Beraten Sie auch Selbstständige außerhalb von Köln?
- Ja. Neben den Büros in Köln und Monheim beraten wir per Video oder Telefon deutschlandweit.
Geschrieben und fachlich geprüft von Emre Yesilyurt
Kaufmann für Versicherungen und Finanzen (IHK), Inhaber der SIGNAL IDUNA Versicherungsagentur in Köln und Monheim. Gebundener Versicherungsvertreter nach § 34d Abs. 7 GewO, Registernummer D-Y8NK-11QNL-12 (vermittlerregister.info). Beraten wird zu den Produkten der SIGNAL IDUNA Gruppe (§ 60 Abs. 2 VVG).
Stand: 14.10.2026 · Dieser Text ersetzt keine Beratung im Einzelfall.