Familienversicherung in der GKV: Wer ist beitragsfrei mitversichert?

Beitragsfrei mitversichert sind in der gesetzlichen Krankenversicherung der Ehepartner oder eingetragene Lebenspartner und die Kinder eines Mitglieds — allerdings nur, wenn sie in Deutschland wohnen, nicht selbst versicherungspflichtig oder versicherungsfrei sind, nicht hauptberuflich selbstständig arbeiten und mit ihrem Einkommen unter einer gesetzlich festgelegten Grenze bleiben. Diese Voraussetzungen stehen in § 10 SGB V und müssen alle gleichzeitig erfüllt sein.

Die Familienversicherung ist damit kein Dauerzustand, sondern ein Status, der an Bedingungen hängt — und der endet, sobald eine davon wegfällt. Dieser Beitrag beschreibt, welche das sind und an welchen Stellen die Mitversicherung in der Praxis unbemerkt ausläuft.

Wer überhaupt mitversichert werden kann

Der Kreis ist im Gesetz abschließend benannt. Er umfasst nicht jeden, der im selben Haushalt lebt — der unverheiratete Partner gehört ausdrücklich nicht dazu, unabhängig davon, wie lange die Beziehung besteht oder ob ein gemeinsames Kind da ist.

• Der Ehepartner und der eingetragene Lebenspartner
• Leibliche Kinder, adoptierte Kinder und Stiefkinder
• Pflegekinder sowie Enkel, wenn das Mitglied sie überwiegend unterhält
• Nicht: der nichteheliche Lebensgefährte, Eltern oder Geschwister des Mitglieds

Möglich ist die Mitversicherung bei pflichtversicherten wie bei freiwillig gesetzlich Versicherten. Wer dagegen privat krankenversichert ist, kann niemanden beitragsfrei mitversichern: Dort braucht jede Person einen eigenen Vertrag.

Worin sich die beiden Systeme sonst noch unterscheiden, steht hier: Gesetzlich oder privat krankenversichert?

Die Einkommensgrenze ist die häufigste Hürde

Das regelmäßige Gesamteinkommen des Angehörigen darf ein Siebtel der monatlichen Bezugsgröße nach § 18 SGB IV nicht übersteigen. Die Bezugsgröße wird jährlich neu festgesetzt, die Grenze verändert sich also jedes Jahr; den gültigen Betrag nennt die Krankenkasse auf Nachfrage. Übt der Angehörige eine geringfügige Beschäftigung aus, tritt an die Stelle dieses Siebtels die Geringfügigkeitsgrenze.

Gesamteinkommen meint dabei nicht nur den Lohn. Gemeint ist die Summe der Einkünfte im Sinne des Einkommensteuerrechts — also auch Mieteinnahmen, Kapitalerträge, Renten oder Gewinne aus einer nebenberuflichen Selbstständigkeit. Wer nur auf den Gehaltszettel sieht, übersieht genau die Posten, die eine Prüfung später beanstandet.

Daneben steht eine zweite Hürde, die unabhängig vom Betrag greift: Wer hauptberuflich selbstständig erwerbstätig ist, kann nicht familienversichert sein — auch dann nicht, wenn im Betrieb kaum etwas verdient wird. Und wer selbst versicherungsfrei ist, etwa als Beamtin oder Beamter mit Beihilfeanspruch, scheidet ebenfalls aus.

Bei Kindern entscheidet zusätzlich das Alter

Für Kinder gelten Altersgrenzen, die sich nach dem richten, was das Kind tut. Sie sind in § 10 Abs. 2 SGB V gestaffelt:

• Bis zum 18. Geburtstag ohne weitere Bedingung
• Bis zum 23. Geburtstag, solange das Kind nicht erwerbstätig ist
• Bis zum 25. Geburtstag während einer Schul- oder Berufsausbildung oder eines freiwilligen sozialen oder ökologischen Jahres
• Ohne Altersgrenze, wenn das Kind sich wegen einer Behinderung nicht selbst unterhalten kann und die Behinderung bereits während der Familienversicherung bestand

Hat ein Freiwilligendienst die Ausbildung unterbrochen oder verzögert, verlängert sich die Grenze von 25 Jahren um den Zeitraum des Dienstes, höchstens jedoch um zwölf Monate. Endet die Ausbildung dagegen vor dem 25. Geburtstag, endet auch die Mitversicherung — nicht erst am Geburtstag, sondern mit dem Abschluss.

Wenn ein Elternteil privat versichert ist

Dieser Fall wird regelmäßig übersehen und trifft Familien, in denen ein Elternteil gut verdient und privat versichert ist. Nach § 10 Abs. 3 SGB V sind Kinder nicht familienversichert, wenn der mit ihnen verwandte Ehepartner nicht Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung ist, sein Gesamteinkommen regelmäßig über einem Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt und zugleich höher ist als das Einkommen des gesetzlich versicherten Elternteils.

Beide Bedingungen müssen zusammenkommen. Verdient der gesetzlich versicherte Elternteil mehr, bleibt die beitragsfreie Mitversicherung bestehen. Weil sich Einkommen verschieben — durch Elternzeit, Teilzeit, einen Jobwechsel oder den Schritt in die Selbstständigkeit —, kann diese Prüfung in einem Jahr anders ausfallen als im vorhergehenden.

Die Mitversicherung läuft nicht von allein weiter

Sie entsteht nicht automatisch mit der Heirat oder der Geburt, sondern wird bei der Krankenkasse beantragt und von ihr geprüft. Die Kasse fragt die Voraussetzungen danach in der Regel jährlich ab — und Änderungen müssen gemeldet werden, sobald sie eintreten, nicht erst beim nächsten Fragebogen.

Das ist mehr als eine Formalie. Stellt sich bei einer Prüfung heraus, dass die Voraussetzungen schon länger nicht mehr vorlagen, endet die Familienversicherung rückwirkend zu diesem Zeitpunkt. Für die Zwischenzeit entsteht dann eine eigene Versicherungspflicht, deren Beiträge nachzuzahlen sind. Typische Auslöser sind der Ausbildungsabschluss, ein Minijob, der aufgestockt wird, ein geerbtes Mietobjekt oder eine nebenberufliche Tätigkeit, die größer wird als geplant.

Was das für Sie heißt

Prüfen Sie die Mitversicherung immer dann, wenn sich in der Familie etwas ändert: bei Ausbildungsende, Studienabschluss, einem neuen oder erweiterten Nebenjob, bei zusätzlichen Einkünften aus Vermietung oder Kapital, beim Beginn einer Selbstständigkeit und bei jeder deutlichen Einkommensverschiebung zwischen den Eltern. Alles davon kann den Status beenden, ohne dass jemand aktiv etwas tut.

Der konkrete nächste Schritt: Wenn ein solcher Punkt bei Ihnen ansteht oder gerade eingetreten ist, fragen Sie bei Ihrer Krankenkasse schriftlich nach, ob die Familienversicherung fortbesteht. Nur die Kasse entscheidet darüber verbindlich, und eine Nachfrage vorher ist deutlich einfacher als eine Nachzahlung hinterher. Steht danach fest, dass die Mitversicherung endet, klären wir mit Ihnen, wie der Versicherungsschutz künftig aussieht.

Was die Alternative in der privaten Krankenversicherung bedeutet, sehen wir uns gemeinsam an. Private Krankenversicherung

Im Rechner können Sie den PKV-Beitrag für Partner und Kinder eintragen und sehen, wie sich das gegen die beitragsfreie Familienversicherung rechnet. PKV-GKV-Rechner für Selbstständige

Häufige Fragen

Dieser Beitrag gibt die gesetzlichen Voraussetzungen allgemein wieder und ersetzt keine Rechtsberatung. Verbindlich über Ihre Familienversicherung entscheidet Ihre Krankenkasse; steuerliche Fragen zum Gesamteinkommen gehören zum Steuerberater. Wir beraten zu dem, was danach kommt — dem Versicherungsschutz, wenn die Mitversicherung endet.

Sie sind unsicher, ob die Mitversicherung bei Ihnen noch trägt? Sprechen Sie uns an